Wat is het verschil tussen een annuïteiten- en lineaire hypotheek?

Een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek zijn twee manieren om je lening af te lossen. Bij allebei is de hypotheek aan het einde van de looptijd, meestal dertig jaar, volledig afbetaald. Het verschil zit in het tempo waarin je aflost en in hoe je maandbedrag zich ontwikkelt.

Als starter kies je bijna altijd een van deze twee, of een combinatie. In deze blog lees je hoe ze werken en waar je op let bij de keuze.

Hoe werkt een annuïteitenhypotheek?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag, zolang de rente gelijk blijft. Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je vooral rente en los je weinig af. Naarmate de schuld kleiner wordt, betaal je minder rente en wordt het aflossingsdeel groter.

Omdat je steeds minder rente betaalt, wordt ook je renteaftrek elk jaar kleiner. Je bruto bedrag blijft gelijk, maar wat je er netto aan kwijt bent, loopt in de loop van de jaren langzaam op.

Voordeel: je begint met een lager maandbedrag dan bij een lineaire hypotheek. Dat geeft ruimte in de eerste jaren.

Nadeel: je lost in het begin langzaam af, en over de hele looptijd betaal je meer rente.

Hoe werkt een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Daarbovenop betaal je rente over de schuld die nog openstaat. Omdat die schuld elke maand kleiner wordt, daalt ook de rente die je betaalt. Je maandbedrag is in het begin het hoogst en wordt daarna elke maand iets lager.

Voordeel: je lost sneller af, betaalt over de hele looptijd minder rente en je maandbedrag daalt.

Nadeel: in de eerste jaren betaal je meer dan bij een annuïteitenhypotheek. Je moet dat op dat moment kunnen dragen.

De verschillen naast elkaar

• Maandbedrag aan het begin. Annuïtair lager, lineair hoger.
• Verloop van het maandbedrag. Annuïtair blijft bruto gelijk, lineair daalt.
• Tempo van aflossen. Annuïtair begint langzaam, lineair gaat vanaf de eerste maand gelijkmatig.
• Totale rente over de looptijd. Annuïtair meer, lineair minder.
• Schuld na een aantal jaren. Bij lineair is je schuld op elk moment lager.

En de hypotheekrenteaftrek?

De rente die je betaalt over de hypotheek voor je eigen woning mag je onder voorwaarden aftrekken in je belastingaangifte. Een van die voorwaarden is dat je de lening in maximaal dertig jaar volledig aflost, minstens volgens een annuïtair schema. Zowel de annuïteitenhypotheek als de lineaire hypotheek voldoet daaraan.

Er bestaan ook hypotheken waarbij je niet aflost. Voor een nieuwe hypotheek krijg je over dat deel geen renteaftrek.

Welke vorm past bij jou?

Daar is geen algemeen antwoord op. Deze vragen helpen je op weg.

Wat kun je nu missen? Een lineaire hypotheek vraagt in de eerste jaren het meest. Heb je na de aankoop ook geld nodig voor de inrichting of een verbouwing, dan weegt dat mee.

Wat verwacht je van je inkomen? Verwacht je dat je inkomen stijgt, dan is het hogere begin van een lineaire hypotheek een tijdelijke last. Verwacht je dat je minder gaat werken, dan is het prettig dat je lasten bij lineair dalen.

Hoe belangrijk vind je snel aflossen? Bij lineair bouw je sneller vermogen op in je woning. Dat geeft meer ruimte als je over een paar jaar wilt verhuizen.

De meeste starters kiezen een annuïteitenhypotheek vanwege het lagere maandbedrag aan het begin. Dat maakt het niet automatisch de beste keuze voor jou.

Je kunt de twee vormen ook combineren. Een deel van je lening los je dan annuïtair af en een deel lineair.

Laat het doorrekenen

Het verschil in maandbedrag en in totale rente hangt af van het bedrag dat je leent, de rente en je inkomen. Een hypotheekadviseur rekent beide vormen voor je door en laat zien wat je per maand betaalt, nu en over tien jaar. Vraag altijd om die vergelijking voordat je kiest.

Wat je in totaal kunt lenen, lees je in Hoeveel kan ik lenen voor een woning?.

Wil je het hele koopproces op een rij, van budget tot sleutel? Dat staat in onze gratis aankoopgids voor starters.

Download de gratis aankoopgids voor starters

Veelgestelde vragen over hypotheekvormen

Welke hypotheekvorm kiezen de meeste starters?

De annuïteitenhypotheek. Het maandbedrag is aan het begin lager dan bij een lineaire hypotheek, en dat geeft ruimte in de eerste jaren.

Kun je een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek combineren?

Ja. Je kunt je lening opsplitsen in delen met elk een eigen aflosvorm. Je adviseur kan laten zien wat dat voor je maandbedrag betekent.

Kun je later nog van hypotheekvorm wisselen?

Vaak wel, maar het hangt af van de voorwaarden van je geldverstrekker. Er kunnen kosten aan verbonden zijn. Vraag ernaar voordat je de hypotheek afsluit.

Is een lineaire hypotheek altijd goedkoper?

Over de hele looptijd betaal je minder rente. In de eerste jaren betaal je per maand juist meer. Of het voor jou gunstiger is, hangt af van wat je in die eerste jaren kunt missen.